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              浙商資產研究院《不良資產行業周報》(第182期)

              發布時間: 2021-09-27 14:09:56

              本期要點:

              一、政策動態

              (一)中國銀保監會發布《商業銀行監管評級辦法》

              (二)趙樂際:嚴肅認真開展巡視金融單位工作 有力促進金融業高質量發展

              (三)多部門發文防范和處置虛擬貨幣交易炒作風險

               

              二、行業訊息

              (一)海航控股重整草案今日表決,預計千億債務獲清償,留債600億

              (二)多家上市銀行回應與恒大業務往來:整體風險可控

              (三)“花唄”發布公告:接入央行征信系統

              來源:浙商資產研究院

               

              一、政策動態

              (一)中國銀保監會發布《商業銀行監管評級辦法》

              近日,中國銀保監會發布《商業銀行監管評級辦法》(以下簡稱《辦法》)?!掇k法》共五章二十七條,包括總則、評級要素與評級方法、評級程序、評級結果運用、附則,從總體上對銀行機構監管評級工作進行規范,完善銀行監管評級制度,充分發揮監管評級在非現場監管中的核心作用和對銀行風險管理的導向作用。一是建立統一協調的監管評級工作機制,增強規范性和客觀性。完善銀行監管評級程序,進行統一管理,明確操作要求,增強監管評級工作的嚴肅性、規范性。利用監管評級信息系統開展評級工作,加強評級流程跟蹤和管理,提升監管評級效率和準確性。二是完善評級內容和方法,提高靈活度和適應性。堅持“風險為本”原則,優化監管評級要素體系,在傳統“CAMELS+”評級體系基礎上,突出公司治理、數據治理等的重要性,并專設機構差異化要素,充分反映監管重點和不同類型銀行機構風險特征。建立評級結果級別限制和動態調整機制,確保對銀行風險具有重要影響的突發事件和不利因素得到及時、合理反映。三是加強評級結果運用,切實提升監管效能。強調監管評級結果是綜合衡量銀行經營狀況、風險程度和管理能力的主要依據,監管機構應當根據銀行評級情況,科學制定監管規劃,合理配置監管資源。明確監管機構可以根據監管評級結果,依法采取相應監管措施和行動,注重“早期介入”,努力實現風險早發現、早介入、早處置,防止風險苗頭和隱患演變為嚴重問題?!掇k法》的發布和實施,進一步完善了商業銀行監管規則,為加強商業銀行非現場監管、發揮監管評級的重要作用提供了制度保障,有利于合理分配監管資源、增強監管能力,有利于引導銀行完善風險防控、筑牢全面風險管理體系,有利于完善金融風險預警和處置機制,守住不發生系統性金融風險底線,維護金融穩定和國家金融安全。評論:傳統的銀行監管評級方法側重于定性評價而疏于定量考核,約束指標的定性與績效指標的定量兩者之間的差異導致銀行更傾向于激進,因為激進經營能夠帶來現實的效益,同時約束性方面可以通過文字表述繞回監管要求。注重早期介入能夠有效抑制銀行規模擴張的本能沖動,更加約束銀行有序經營。

               

              (二)趙樂際:嚴肅認真開展巡視金融單位工作 有力促進金融業高質量發展

              中共中央政治局常委、中央巡視工作領導小組組長趙樂際26日出席十九屆中央第八輪巡視工作動員部署會并講話。會議堅持以習近平新時代中國特色社會主義思想為指導,對集中巡視金融單位黨組織作出安排,強調要深入學習貫徹習近平總書記關于金融工作、巡視工作重要論述,準確把握巡視金融單位工作的任務和重點,不斷提高政治判斷力、政治領悟力、政治執行力,嚴肅認真、深入細致開展巡視工作,堅守巡視定位發現和推動解決突出問題,充分發揮巡視利劍作用,有力促進金融業高質量發展。趙樂際指出,巡視是政治監督、是全面從嚴治黨的有力抓手,要堅持從政治上看待和把握,全面貫徹巡視工作方針,把督促增強“四個意識”、堅定“四個自信”、做到“兩個維護”作為根本任務。要聚焦習近平總書記和黨中央關于加強黨對金融工作領導、維護國家經濟金融安全、促進金融業高質量發展、一體推進懲治金融腐敗和防控金融風險等重要部署要求,深入查找黨委(黨組)履行黨的領導責任存在的政治偏差、影響制約金融業高質量發展的突出問題,督促金融單位把黨的政治建設擺在首位,認真履行黨和國家賦予的職責使命,完整準確全面貫徹新發展理念,更好滿足人民群眾和實體經濟金融需求,堅決守住不發生系統性金融風險底線。評論:金融行業具有資金密集、人脈復雜、隱蔽性強等特征,金融行業的腐敗會直接滲透進宏觀經濟的方方面面,這是任何一個實體行業無法比擬的影響速度。華融資產前董事長賴小民,僅僅一人腐敗就能迅速編制起腐敗鏈條,使用國家的資源制造金融風險,因此金融機構的廉政工作是經濟體系內的重中之重。

               

              (三)多部門發文防范和處置虛擬貨幣交易炒作風險

              近期,虛擬貨幣交易炒作活動抬頭,擾亂經濟金融秩序,滋生賭博、非法集資、詐騙、傳銷、洗錢等違法犯罪活動,嚴重危害人民群眾財產安全。為進一步防范和處置虛擬貨幣交易炒作風險,切實維護國家安全和社會穩定,近日,中國人民銀行等多部門發布《關于進一步防范和處置虛擬貨幣交易炒作風險的通知》。通知明確,虛擬貨幣不具有與法定貨幣等同的法律地位,虛擬貨幣相關業務活動屬于非法金融活動,境外虛擬貨幣交易所通過互聯網向我國境內居民提供服務同樣屬于非法金融活動,參與虛擬貨幣投資交易活動存在法律風險。通知指出,要構建多維度、多層次的風險防范和處置體系,金融機構和非銀行支付機構不得為虛擬貨幣相關業務活動提供服務,要加強對虛擬貨幣相關的互聯網信息內容和接入管理,加強對虛擬貨幣相關的市場主體登記和廣告管理,嚴厲打擊虛擬貨幣相關非法金融活動,嚴厲打擊涉虛擬貨幣犯罪活動。

              評論:限制虛擬貨幣交易炒作,一方面是因為虛擬貨幣虛擬了國與國的界限,從根本上破壞了每個國家的基礎,另一方面虛擬貨幣也是廣泛使用的洗錢渠道,洗凈的貨幣在世界各地兌換以供給恐怖活動經費,這一點也是虛擬貨幣威脅各國的原因。

               

              二、行業資訊

              (一)海航控股重整草案今日表決,預計千億債務獲清償,留債600億

              根據重整計劃(草案),截至目前,共計4915家債權人向十一家公司管理人申報9215筆債權,申報金額合計3972.09億元。經管理人審查,已經提交法院裁定確認和預計后續法院可以裁定確認的債權共計約1612.93億元。摘要披露,約120億債轉股以每股3.18元對價,抵償給海航控股及子公司部分債權人,以清償約400億債務;同時集團承擔了控股普通債權的65%,實現了對之前承諾725億債務平移的落地。根據業內人士分析,以債權人100元債務規模,集團現金清償率25%計算,關聯方(集團)清償率即為100x64.38%=64.38x25%=16.095元;債務剩余額:100元-16.095元=83.905元;每股回本價:83.905元/(35.61元/3.18元=11.2股)=7.49元。也就是說,實際的債轉股價格在7元左右。重整后海航控股的有息負債降至600億,航空主業整體有息負債降至1000億。重整完成后,以前高額的航空主業財務總費用預計將大幅下降近80%以上,飛機租賃成本大幅下降,經營性歷史欠款得到全面清償,賬面可保留充足現金。評論:盲目擴張的結果就是企業經營脆弱性,高額的財務費用和本金償付壓力導致企業抗風險能力降低,并且流動性受壓時資產處置會面臨嚴重折價,此時倉促處置資產變現流動性會導致公司巨額虧損。整體而言高杠桿疊加低流動性資產(以文旅資產為甚),在面臨市場變化時極難抵抗。

               

              (二)多家上市銀行回應與恒大業務往來:整體風險可控

              近期,恒大集團因債務問題引起廣泛關注。早在2021年8月19日,央行、銀保監會相關部門負責同志約談恒大集團高管。央行、銀保監會指出,恒大集團作為房地產行業的頭部企業,必須認真落實中央關于房地產市場平穩健康發展的戰略部署,努力保持經營穩定,積極化解債務風險,維護房地產市場和金融穩定;依法依規做好重大事項真實信息披露,不傳播并及時澄清不實信息。與此同時,記者注意到,近段時間以來,多家上市銀行在互動平臺回應投資者關于與恒大業務往來的提問,投資者比較關注的問題包括“貴行對恒大的貸款規模多大?”“目前風險是否可控?”等。對此,包括浙商銀行、光大銀行、興業銀行和民生銀行等多家銀行在互動平臺回復道,抵質押充足,整體風險可控。除此之外,浦發銀行、鄭州銀行、江蘇銀行、青農商行等多家銀行表示與恒大業務合作規模較小,目前項目整體風險可控。評論:中資行歷來有共進退的行業傳統,此次多家上市銀行回應恒大的消息面來看,各家銀行對恒大都有一定規模的風險敞口。雖然各家銀行統一口徑稱抵質押率充足,但授信時點的土地估值和現今的土地估值不可同日而語,國內房市最火熱的杭州競品質十宗土地全部流拍,說明新政策風向下土地的估值與市場交易價值之間有一道巨大的鴻溝,風險可控只能說是賬面上的風險可控。

               

              (三)“花唄”發布公告:接入央行征信系統

              9月22日,在線個人信用貸款產品“花唄”發布公告稱,在中國人民銀行征信管理部門的指導下,“花唄”正在有序推進接入金融信用信息基礎數據庫。近年來借助科技優勢、平臺優勢,網絡平臺企業在提升金融服務效率和金融體系普惠性、降低交易成本方面發揮了重要作用,發展的總體態勢是好的,但同時也存在一些違規問題,如無牌或超許可范圍從事金融業務等。不接入征信系統帶來的直接后果,往往是部分借款人“有恃無恐”,因為即便違約、不還款,自己的征信記錄也不會留下污點,自己今后的經濟生活也不會受到負面影響。與此相對應,“暴力催收”問題也就層出不窮,給社會穩定留下隱患。接入征信系統后,“花唄”的用戶將更加嚴格規范自己的借貸行為,降低對多頭借貸、過度借貸、借貸逾期等不良行為的僥幸心理,逐漸養成科學、理性的金融消費習慣,量入為出,合理使用借貸工具。評論:花唄接入央行征信系統,不能理解為主動招安,而應當理解為中央對實質性的類金融機構監管的加強?;ヂ摼W公司與金融系統各有長處,但是取長補短時需要注意內在邏輯沖突,金融機構通常是有約束下的錯位發展,例如按照區域或客群劃分賽道各自協同發展,互聯網則強調搶道、卡位、頭部等無限競爭策略??陀^面對現實,國際環境倒逼下國內經濟更需要有序而不是無限競爭,因此央行出面主動收編花唄,也相當于以一個比較積極的態度冷處理了互聯網熱潮。


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